(주목) 종신보험을 연금으로 받을 수 있는 2가지 방법

당신만 모르는 은밀한 보험의 비밀

by 보험상품엔지니어 2022. 9. 1. 07:00

보험을 가입하는 목적은 무엇인가요?

앞에서도 계속 말씀드렸다시피 예측하지 못한 사고에 대한 보험금을 받기 위함입니다.

그런데 만기에 생존하는 경우 환급금을 받는 만기환급형 보험 이외에 무조건 보험금을 받는 유일한 보험이 딱 하나 있어요.

무엇일까요?

그 보험은 다름 아닌 바.로. 종신보험입니다.

무조건 보험금을 받지만 다만 받을 시기를 언제인지는 예측할 수 없어요. 아무도 죽는 순간은 알 수 없으니깐요.

이 특징이 외자계 보험회사에서는 종신은 저축성 보험처럼 취급하는 이유 중 하나입니다.^^;

종신보험은 무조건 보험금을 받는 보험이기 때문에 보험료 규모가 상당히 커요. 그런데 이런 규모가 큰 종신보험을 자금이 필요하거나 사망의 니즈가 없다고 해지한다면 그건 죄악입니다. 무조건 고객만 손실이기 때문이죠. TT

이번 포스팅은 보유한 종신보험을 해지하지 않고 연금으로 받는 2가지 방법에 대해서 알려드릴게요.

1. 연금전환특약 활용

연금전환특약은 연금보험이 아닌 모든 보험에 다 부가되어 있어요. 심지어 연금보험에도 부가되어 있어요. 특약임에도 불구하고 보험료를 납입하지 않아도 되는 제도성 특약입니다.

개념은 간단해요. 연금전환을 신청하는 경우, 그 시점의 해지환급금을 연금 개시 시점의 적립금으로 하여 연금을 계산하는 거예요. 보통 환급률이 100% 이상, 즉 그 시점의 환급금이 납입한 총 보험료보다는 커야 된다는 말입니다.

연금 개시 나이는 계약자가 설정할 수 있으며, 보통 45세 이후부터 신청이 가능해요.

그런데 주의할 점이 하나 있어요. 만약 연금을 신청하게 되면 기존의 종신보험은 소멸된다는 것입니다. 즉, 연금도 받고 사망도 동시에 보장을 받으실 수 없어요. 보통 100% 전환 기준으로 둘 중에 하나만 유지를 하셔야 합니다.(부분 전환 가능한 회사는 제외)

연금보험이 아님에도 불구하고 연금의 니즈가 있다면 해지하지 마시고 연금전환특약을 활용하시기 바랍니다. 다만, 연금전환특약이 있는지 상품의 약관이나 상품요약서를 확인해 보셔야해요.

2. 연금 선지급 기능 활용

연금 선지급 기능은 모든 종신보험에 부가된 게 아니고 상품마다 달라요. 보통 상품 명칭에 "연금 지급하는", "연금 받는", "연금 주는", "연금전환 가능한" 등 '연금' 이란 용어가 들어가 있어요.

연금 선지급 기능은 연금전환특약을 활용하지 않고 종신보험 자체에 처음부터 연금 기능을 탑재한 것입니다. 귀찮게 특약으로 활용하지 말고 처음부터 연금의 니즈가 있는 사람을 타깃으로 연금 기능이 있는 종신보험을 가입하라는 것이에요.

그런데 연금 기능을 품은 종신보험은 연금전환을 활용한 종신보험과 차이가 있어요. 연금 주는 종신보험은 연금으로 받는 부분을 가입 시에 가입금액*의 얼마로 미리 설정을 해요. 그리고 그 부분을 연금으로 주면서 가입금액을 감액해요.

이 말은 연금으로 받으면 본인이 받는 사망보험금이 줄어든다는 것을 말합니다.

*가입금액은 보험료를 산정하기 위해 기초가 되는 금액으로 보장이 되는 기준금액

즉, 연금 주는 종신보험은 연금을 받는 대신 그만큼 사망보험금을 줄이는 보험입니다. 대다수 사람들이 오해하고 있는 부분인데요. 연금도 주고 사망보험금도 그대로 주는 보험이 아닙니다.

그러다 보니 가입 초기에 보장성 보험이 아닌 저축성 보험으로 인식을 해요. 그래서 감독원에서 민원이 많이 발생하여 종신보험의 상품 명칭에 '연금' 이라는 용어를 삭제하여 저축성 보험처럼 인식하지 말라는 가이드라인도 내려왔었어요.

'연금 주는 종신보험'과 연금전환특약을 활용한 종신보험의 차이를 다음과 같이 알기 쉽게 설명했으니 참고하세요.

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