(특비) 암보험은 옛날 것이 무조건 좋다고요?

암은 한국인이 사망하는 주요 원인 중 단연 1등입니다. 사망 통계를 산정한 이후로 1등을 놓친 적이 없어요.

​

그러다 보니 건강보험에서 암보험은 틈새시장으로서 공략하기에 충분한 가치가 있어 지금은 생명보험사 및 손해보험사를 막론하고 스테디셀러 암보험은 하나씩 가지고 있어요. 

​

최초의 암보험은 보장이 정말 빵빵했어요. 가끔씩 지인으로부터 20년 전 암보험 증권을 보면 놀라운 경험을 합니다. 지금은 정말 상상도 하지 못했던 보장을 해주더라고요.

 

 

​

암은 종류가 굉장히 많아요. 암은 악성도에 따라 양성종양, 제자리암, 경계성 종양 및 악성종양으로 나누어요. 양성종양은 종양만 제거하면 큰 문제가 발생하지 않고요. 제자리암과 경계성 종양은 양성종양과 악성종양의 중간에 있다고 보시면 되고 ​악성종양은 흔히 저희가 말하는 암이라고 보시면 됩니다.

​

또한 암은 악성도에 따라 C코드, D코드 등 한국 표준질병사인분류 코드를 부여받아요. 일반적으로 C코드는 악성종양, D코드는 양성 및 경계성 종양을 뜻해요. 보통 암 진단 후 이 코드로 암 진단 보험금이 얼마인지 대략 유추할 수 있어요.

​

예전에는 암을 보장해 줄 때 분류해서 보험금을 지급하지 않았어요. 즉, 과거에는 지금처럼 소액 암, 특정암, 고액 암, 유방암, 갑상선암 등 이렇게 세부적으로 암을 구분하지 않았다는 말입니다. 그냥 암이 걸리면 진단자금 얼마 이렇게 지급을 했다는 것이죠.

​

그럼 지금처럼 암이 왜 세부적으로 분류하게 된 것일까요?

 

​

그건 바로 한국인의 사망원인 1위인 암을 정복하고자 국가(보건복지부)에서 1996년에 시행한 암 정복 10개년 계획 때문입니다. 이 계획은 대단히 성공적으로 시행 이전인 1993~1995년과 비교할 때 대부분 암의 5년 생존율이 증가해요. 암생존율은 해마다 꾸준히 상승했으며, 암 종별로는 갑상선암의 생존율이 가장 높았고, 전립선암, 유방암 등도 비교적 높은 생존율을 보였어요. 지금은 제3차 국가암관리 종합 계획(2016~2020)이 시행 중입니다.

 

​

[출처 : 2017년도 암 정복 추진연구개발사업 계획, 보건복지부/국립암센터/암 정복 추진기획단]

​

​

생존율이 높다는 말은 암으로 진단 후 치료를 받으면 대부분 생존한다는 거죠. 결국 이제 암은 정복이 되었다는 것입니다. 암은 이제 불치병이 아니에요.​ 예전에는 암이 걸리면 죽을 병으로 인식되어 쉬쉬했는데 이제는 완치가 되다 보니 그러지 않아요. 다만, 치료를 받는 과정이 다양해져 돈이 많으면 치료 역시 조금 더 편하게 받을 수 있는 수준까지 도달했어요.

​

국가에서 암 정복 계획을 진행하며 암에 대한 관심으로 암 건강검진이 확대되어 암 발생률이 엄청 올라가게 돼요. 암 발생률이 높다는 것은 보험회사 입장에서는 예측한 보험금보다 실제로 더 많은 보험금이 지급되었다는 것입니다. 즉, 손해율이 높아져서 암에 대한 보장을 세분화하기 시작해요. 잘 발생하기 쉬운 암 종류부터 따로 구분하기 시작해요.

​

기존 암에서 소액 암(손해보험회사에서는 흔히 '유사 암'이라고 표현)을 발라내어 암보험금의 10~20%를 지급해요. 보통 소액 암은 갑상선암, 경계성종양, 제자리암 및 기타피부암을 말합니다. 갑상선암이나 유방암은 발생률이 특히 높아서 따로 발라내어 암보험금의 10%를 지급하는 경우도 있어요.

​

결국 보험사가 손해율을 관리하기 위해 발생률이 높은 암은 따로 분류를 하여 보험금을 소액화 시킨 것입니다. 보험사 입장에서도 암보험을 계속 판매하기 위해서는 어쩔 수 없는 선택이었죠.

​

많이 발생하는 암을 소액화하다 보니 일부 회사는 암 보장이 큰 상품을 차별화 포인트로 시장을 공략하기 시작합니다. 한때 CI(치명적 질병) 보험에서 갑상선암도 보장금액이 일반암과 유사한 적이 있었는데 그 점을 마케팅 포인트로 하여 판매를 한 적이 있었어요.

​

​

지금은 소액 암의 보장금액을 전략적으로 차별화하여 공략을 해요. 월별 혹은 주차별로 인수금액을 달리하여 암에 니즈가 있는 고객들을 공략하기 위해 공격적인 마케팅을 합니다. 이 틈을 노려 보장금액을 높게 가입하는 것도 하나의 팁입니다.^^

​

결국 암보험은 옛날 것이 좋습니다. 보험은 전자제품처럼 최신 것이 좋은 게 아니에요. 마치 된장처럼 숙성이 되면 그 가치는 점점 올라갑니다. 보험을 가입 후 시간이 지날수록 보험금을 받을 확률 역시 점점 더 높아지기 때문에 보험은 시간이 지날수록 그 가치는 점점 증가해요.

​

그러므로 만약 오래된 암보험, 부모님이 혹시나 해서 가입해 주신 암보험이 있다면 절대 해지하지 마시고 꼭 가지고 계시다가 나중에 보험금을 꼭 받으시길 바랍니다.

 

​

 

 

그리고 참고로 암 보장은 기본적으로 가입 후 90일 동안 면책입니다. 특정 회사의 암보험만 면책이 있는 것이 아니라 판매 중인 모든 암보험에 공통으로 적용이 돼요. 그래서 암이 걸렸는데 몰래 가입 후 바로 보험금을 청구할 생각이 있는 분은 단념해 주세요.

 

참고로 15세 미만 어린이는 90일 면책기간이 적용되지 않습니다. 즉, 가입하자마자 100% 보장 가능하다는 말입니다.

​

그리고 일부 회사에 따라 어떤 암들은 1~2년 동안은 감액 지급되는 경우도 있으니 해당 약관의 보장내용을 잘 살펴보셔야 해요.

 

 

 

☆함께 읽으면 좋은 글들☆

​

▶ (주목) 신용카드로 보험료를 납부할 수 있다고요?

▶ (필독) 보험가입 후 추가납입을 반드시 해야만 하는 이유는?

▶ (공개) 종신보험을 해지하지 않고 유지시키는 활용 비법

▶ (필독) 상품 만든 사람이 알려주는 연금보험 가입 시 꼭 확인해야 할 사항 3가지

▶ (주의) 보험 가입 후 내가 낸 보험료를 모두 돌려받는 방법

▶ (필독) 보험료는 왜 매년 항상 비싸질까요?

▶ (주목) 보험 가입 전 제발 이것 하나만은 꼭 알아두세요!

▶ (주목) 자동차보험 교통사고 과실비율이 억울할 때 활용하는 방법

▶ (필독) 보험료는 도대체 얼마를 납입해야 적당할까요?

▶ (주목) 집중호우로 인한 차량 침수피해, 어떤 보험에서 보상해주나요?

▶ (주목) 자동차보험 교통사고 과실비율이 억울할 때 활용하는 방법

▶ (특비) 보험 이렇게 가입하면 보험료 무조건 100% 낭비입니다!!

▶ (주목) 병원 응급실 가면 실손의료비보험에서 보장이 되나요?