(필독) 보험가입 후 추가납입을 반드시 해야만 하는 이유는?

by 보험상품엔지니어 2022. 8. 15. 07:00

보험을 가입하는 목적은 보험금을 받기 위함이죠. 그런데 보험금을 받으려면 당연히 계약이 해지가 되면 안 됩니다. 결국 계약을 유지하려면 보험료를 내야 해요.

보험료는 2가지로 나눌 수 있어요. 위에서 말씀드린 것처럼 계약을 유지하기 위해 기본적으로 내야 하는 기본보험료와 계약자의 여유에 따라 추가로 납입할 수 있는 추가납입보험료에요.

이번 포스팅은 추가납입보험료에 대해서 자세히 설명드릴게요.

추가납입보험료는 추가납입 기능이 있는 보험만 납입할 수 있어요. 상품마다 다르지만 대체로 저축성 보험은 가능하고 보장성 보험은 유니버셜(UL) 기능이 있는 경우에 한하여 가능합니다.

그리고 추가납입 한도는 기본 보험료의 2배에요. 그런데 최근 보장성 보험을 저축성 보험으로 판매를 하여 민원이 발생하자 감독원이 가이드라인을 줬어요. 보장성 보험의 추가납입 보험료는 기본보험료의 1배로 하라고요.

그런데 추가납입을 왜 할까요? 다음과 같은 2가지 이유로 해요.

1. 수익률 상승

추가납입을 하는 가장 큰 이유는 수익률(환급률)이 상승하기 때문이에요. 하고 안 하고의 환급률 차이는 꽤 큰 편입니다. 왜냐하면 추가납입 보험료에서 차감하는 사업비가 기본보험료보다 훨씬 적어서 그래요.

추가납입보험료의 사업비는 추가납입할 때 1번만 차감하고 또 그 수준도 적어요. 심지어 추가납입을 활성화하려고 추가납입 사업비가 없는 경우도 있습니다.

은행에서 보험을 파는 경우(이를 '방카슈랑스'라고 해요)에 타금융 상품과 수익률 비교할 때와 종신보험의 환급률을 상승시킬 때 주로 활용해요.^^

2. 비과세 혜택 증가

미국에서 가장 존경받는 인물인 벤저민 프랭클린이 말했어요.

이 세상에서 죽음과 세금만큼

확실한 것은 없다.

- 벤저민 프랭클린-

세금은 싫다고 낼 수 없는 게 아니기 때문에 최대한 합법적인 방법으로 낮추는 게 답이에요.

그런데 저축성 보험은 가입 후 10년이 지나고 나서는 세금이 없어요. 이것이 바로 타금융 상품 대비 경쟁력이에요. 즉, 보험은 비과세라서 금융상품 별 세후수익률을 비교하면 보험의 수익률이 더 높다는 것입니다.

결국, 추가납입을 통해 비과세 혜택을 더 많이 받으라는 거예요. 다만, 주의사항이 있어요. 월납 저축성보험은 비과세 상품의 한도가 월 150만 원(일시납은 1억 원)까지라, 이 금액을 넘으면 과세 계약으로 전환된다는 것입니다. 연금저축보험 역시 세액공제가 연 400만 원 한도이므로 주의하세요.

마지막으로 추가납입의 효과에 대해 알려드릴게요.

추가납입을 하면 적립금이 올라가 수익률이 상승하는 건 이미 말씀을 드렸고요. 또한 추가납입을 하면 사망 시 받는 보험금의 변동도 발생을 해요. 다만, 이 경우는 종신보험 같은 보장성 보험에 한하여 적용이 됩니다.