(특비) 상품개발자가 알려주는 보험료 최대 50% 줄이는 방법 #1

상품개발하면서 가장 중요한 일이 보험료 가격을 책정하는 것입니다(보험업계에서는 흔히 'pricing(프라이싱)' 한다고 해요)

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보험료는 정확하게 산정해야 하기에 '1원'이라도 틀리면 난리가 납니다. 그래서 상품을 판매하기 전 그 보험료가 정말 정확한지 보험개발원이라는 곳에서 확인을 해요.

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그런 작업을 반복하다 보니 상품개발자는 보험료의 '1원'도 소중히 생각하는 마인드가 뇌리에 박혔어요.

 

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그런데 요즈음 코로나로 인해 가계 경제가 많이 힘듭니다. 그리하여 이번 포스팅은 만약 보험을 가입하게 경우에 정말 유용한 팁을 드리려고 합니다. 그것은 바로 보험료를 최대 50%까지 줄일 수 있는 비밀입니다.

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다시 한번 말씀드리지만 지금 가지고 계신 보험의 보험료를 줄이라는 게 아닙니다.

새로 보험을 가입하는 경우에 활용하시라는 것입니다.

 

 

 

보험료를 줄이는 방법은 아주 다양합니다. 그중에서 대표적인 방법을 다음과 같이 하나씩 알려드릴 테니 잘 활용하세요.

 

1. 무해지환급형 선택

 

​처음부터 무슨 말인지 모르실 거 같은데요. 어렵지만 처음부터 이 방법을 알려드리는 건 그 할인 혜택이 굉장히 크기 때문입니다.

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무해지환급형을 일부 회사는 '해지환급금 미지급형'이라고도 합니다. 어려워 보이는 데 굉장히 쉽습니다. 말 그대로 해지환급금이 무(無) 즉, 없다는 것입니다.

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그럼, 대부분 이렇게 생각하세요.

 

해지하면 그나마 받는 해지환급금도 적은 데
이젠 대놓고 안 주겠다는 거 아닌가요?

 

 

맞습니다. 무조건 맞고요.

 

그런데 고객이 해지하는 경우 줘야 하는 해지환급금을 안 준다고 안 줄수 있는 건 아닙니다. 보험료의 가격은 정교하기 때문에 해지환급금을 안 주는 대신에 다른 혜택을 주는 거죠. 즉, 해지환급금이 없는 대신에 당신의 보험료를 깎아주겠다는 것입니다.

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보통 해지하는 경우에 납입기간 동안만 해지환급금을 주지 않아요. 납입기간이 끝나고 해지하는 경우에는 원래 주기로 한 해지환급금을 지급합니다.

 

그리고 그 납입기간이 길면 길수록 보험료의 할인 폭은 더 커지고요. 보통 종신보험 기준으로 20년 납입기간으로 무해지환급형을 설정하면 원래 보험료의 20~25% 정도 수준으로 할인 혜택이 됩니다.

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보험을 가입하시는 이유는 향후에 발생할 경제적 리스크에 대비하기 위해서입니다. 그럼 해지할 생각으로 보험을 가입하시면 안 되죠. 해지하면 무조건 고객이 손해니깐요.

계약을 100% 유지하실 거면 무조건 무해지환급형으로 선택하세요. 그만큼 당신의 보험료도 쭉 내려갑니다.

 

다시 말씀드리면 보험계약을 가입하시려면 해지하실 생각은 하지 마세요. 그러면 무해지환급형은 필수로 선택하실 겁니다.

 

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 참고로 무해지환급형이 많이 팔리면 보험사도 좋아합니다. 유지율이 올라가니깐요.

 

2. 갱신형으로 선택

 

 

갱신형은 많이 들어보셨을 거라고 생각합니다. 홈쇼핑에서 건강보험을 '3만 원 식'으로 광고 한 상품들이 대부분 갱신형이거든요. 그런데 말입니다. 이 갱신형 보험은 장단점을 명확히 아셔야 나중에 후회하지 않아요.

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갱신형의 반대말은 비갱신형입니다. 갱신형의 장점은 일단 보험료가 쌉니다. 왜냐하면 만기가 짧기 때문이죠. 보통 갱신형 보험은 만기가 10~20년입니다. 그렇다고 오해는 하시면 안 되는 게 그 만기가 계약의 최종 만기는 아니라는 것입니다. 최종 만기는 100세처럼 명시되어 있고 그 중간에 10~20년마다 갱신을 합니다.

 

결국, 갱신 만기가 도래하면 그 시점에 산정된 보험료를 다음번 갱신 기간까지 납입해야 합니다.

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보통 보험료는 올라갑니다. 그 이유로는 다음과 같이 2가지가 효과가 복합적으로 작용하기 때문입니다.

 

① 나이가 증가하면 위험률도 보통 증가

② 갱신시점에 손해율이 증가하면 보험료도 증가

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보험회사는 손해율이 높으면 손익 관점에서 위험률 차 손실이 발생합니다. 예를 들어 실손 의료비 같은 상품은 사기로 인한 보험금 과다 청구로 손해율이 굉장히 높아 솔직히 보험사에서 판매하기 꺼려 하는 상품 중 하나입니다. 그런 경우 갱신형으로 상품을 개발합니다.

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과학적인 확률의 원리가 아니라 인간의 이기심이 들어간 행동학적인 관점에서는 전혀 예측을 못하기 때문이죠.

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그런 관점에서 본다면 갱신형을 선택하여 보험료가 싸다는 것은 지금 당장은 싸서 좋을 수 있습니다. 그러나 장기적인 관점에서 보면 갱신할 때마다 보험료를 더 많이 내야 하는 부담을 안고 가야 하죠.

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항상 말씀드리지만, 무조건 옳은 것은 없습니다. 갱신형이 무조건 옳다면 보험사가 갱신형 상품만 판매를 하면 되겠죠. 그러나 비갱신형 상품도 항상 존재하는 걸 보면 그것도 그 나름의 가치가 있다는 겁니다.

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비갱신형 보험은 가입 시점에 내기로 한 보험료를 그 계약의 만기까지 내면 되는 보험으로 가입 후 부담이 전혀 없는 보험입니다. 갱신형보다는 당장 보험료가 비싸지만 향후 납입해야 하는 총 납입보험료를 갱신형과 비교하면 어떻게 될지는 아무도 모릅니다. 오히려 갱신 후 증가되는 보험료를 고려하면 갱신형 보험의 총 납입보험료가 더 클 수도 있습니다.

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결국, 갱신형과 비갱신형의 차이점을 명확히 알고 본인의 경제적인 상황에 맞는 보험을 선택해야 하는 거죠.

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본래의 기획은 보험료 줄이는 방법을 한 번에 끝내려고 했으나 내용이 길어져 나누어서 진행하겠습니다.

 

 

 

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