(주목) 보험료도 원가라는게 있나요? ②

by 보험상품엔지니어 2022. 10. 25. 09:15

보험을 가입하면 보험료를 납입하는데 이 보험료는 대체 어떻게 결정이 될까요?

그냥 임의로 얼마라고 정하는 것일까요? 당연히 아닙니다.

보험료도 제조업체처럼 원가라는 개념이 있습니다. 보통 새우깡은 원가에 이익을 포함해 가격이 형성되죠.

보험료 역시 이와 동일합니다.

저는 금융상품 중에서 제일 복잡하고 정교한 상품이 보험상품이라고 생각합니다. 은행의 적금이나 예금은 이자율을 고려하면 되고 펀드는 수수료(사업비)를 고려하면 됩니다. 물론 미래의 위험을 헤지 하는 파생금융 상품은 더 복잡해요.

그러나 보험은 그 외에도 위험을 보장하기 때문에 위험률이라는 요소가 추가로 고려됩니다. 그래서 더 복잡한 거예요.

결국 보험의 가격인 보험료는 이자율, 사업비 그리고 위험률이라는 3가지 요소가 기본적으로 믹스가 되어 결정이 됩니다.

이번 포스팅에서는 저번 포스팅에 이어 보험료를 결정하는 나머지 요소에 대해서 확인해 볼게요.

3. 사업비

보험료를 결정하는 마지막 요소는 사업비입니다. 이 사업비는 보험사가 보험계약을 체결하고 유지하며 관리하는 모든 비용을 말합니다. 계약을 체결하면 설계사에게 주는 수수료도 있으며, 마케팅 비용이나 시스템 유지비 등이 있어요.

사업비는 보통 보험사가 시장 상황 및 회사의 손익에 따라 결정합니다. 사업비를 올리면 보험료가 인상되므로 그만큼 가격경쟁력이 낮아지거든요. 그래서 영업적인 측면도 고려하여 보험료의 수준을 결정해요.

그리고 사업비는 보험사가 임의로 정한다고 하지만 일부 제약이 있습니다. 그 제약은 감독당국에서 규정으로 정했어요. 사업비 중 일부 사업비는 최고 한도를 설정하여 그 이상은 초과하지 못하도록 하였습니다.

또한, 저축성 보험의 사업비는 보장성 보험의 사업비보다 높게 해도 안됩니다. 결국 감독당국이 계약자가 납입하는 보험료의 수준이 합리적이 되도록 가이드라인을 마련했다는 거예요.

저축성 보험 같은 경우는 감독당국의 규제로 사업비가 과거 수준보다는 많이 낮아졌어요.

또한 최근에는 언론 및 소비자 단체에서 사업비가 높다고 모두 공개하라고 하여 보험사는 이제 모든 사업비를 공시자료로 만들어 공개도 합니다. 내가 가입한 보험료의 사업비가 얼마인지 궁금하시면 공시자료에서 확인하실 수 있어요.

사업비 측면에서는 보험료 수준이 시장 상황이나 회사 전략에 따라 결정이 되다 보니 현재 시점에서 예측은 못할 것 같습니다.

4. 해지율

그런데 최근에는 보험료를 결정하는 요인이 1가지 더 추가되었어요. 이제 모든 보험사가 활용하는 요인인데 바로 해지율입니다. 이 해지율을 추가하여 보험료를 결정합니다.

제가 이전에 보험료를 할인하는 최고의 방법으로 소개한 적이 있었어요. 바로 무해지환급금을 설정하는 것이었습니다. 납입하는 기간 동안 해지환급금을 지급하지 않는 대신 보험료를 할인시켜 주는 것이었어요. 즉, 보험료를 할인시켜줄 때 해지율을 사용합니다.

해지율은 수준이 높을수록, 기간이 길어질수록 할인되는 보험료의 폭은 큽니다. 그러니 보장을 받기 위해 보험을 가입하신다면 해지율이 적용된 무해지환급금 상품을 적극 활용하세요.

다만, 최근 무해지환급금 상품 역시 불완전 판매로 인한 민원 증가로 감독원에서 가이드를 타이트하게 주고 있어요. 게다가 보험회사가 그간 판매했던 해지율 경험을 통해 해지율을 올리는 개정으로 보험료 할인 효과는 전보다 크진 않습니다.

이상 보험료를 결정하는 4가지 요인에 대해 모두 확인을 하였습니다. 대충 내용만 이해하셔도 향후 보험을 가입하시는데 큰 도움이 되실 겁니다. 참고로 보험료를 싸게 가입하는 경우는 당장 가입하는 것입니다.

그래서 보험을 가입하실거라면 당장 하시고, 안할거라면 향후에는 보험가입 안 하시는게 좋아요!